融资成本过高仍困扰农村金融市场

　　针对目前农村金融市场尚不规范，互联网金融企业如何加强风险管控等问题，王思聪有自己独到的看法。

　　他认为P2P模式的核心是改变了传统金融机构的法人治理结构，通过利益捆绑的方式把风险前置。翼龙贷的信贷员是加盟商，他们有双重身份，既是一线工作人员又是老板，而且都是本地人，既没有什么人力资源成本抗风险能力又强。翼龙贷通过互联网手段和传统模式相结合，解决了传统银行70%的损贷率。目前，该公司不良率为3.12%，预计最后的损贷率可能在1.5%，垫付率3%。所以，王思聪认为，翼龙贷的损贷率相对行业同行来比还算比较低，但要跟大额贷款的融资成本相比就比较高了。

　　管理成本过高也是制约传统小额贷款公司发展的管理短板，一般认为小额信贷公司公认的管理成本应该在7%左右，目前许多国家管理小额贷款的经营成本至少是7%，有的远远高于这个比例。王思聪说，互联网金融企业靠互联网解决了传统成本的一半，目前已经做到了5%，如果互联网能将经营成本控制在3%～4%之间，那就更有优势了。他认为如果未来国家开放征信，那么互联网金融企业将会更好做，能更好地降低经营成本，将优势资源集中在服务“三农”上，让利于客户，受惠于农民。

　　电商与融资结合破题征信成本过高

　　一直以来，征信难度大，融资成本过高，不良和呆坏账率居高不下是传统金融机构难以放下身段下沉到农村的拦路虎。那么作为新兴的互联网金融企业如何解决这一现实难题，降低成本，保证资产的优良呢？

　　实践证明，电商与互联网金融的结合，解决了传统金融机构的很多现实问题。王思聪说，翼龙贷花了很长的时间建立农村信用数据库，目前已经有15～20万人的征信数据，这都是通过加盟商一点一滴的积累的，预计到今年年底将会产生50万农民的征信数据，也许将来这个农村数据库比翼龙贷本身都值钱。通过数据，不仅可以对入库农民的征信有个完整的了解，以便于风险的管控。同时还可以通过数据库分析翼龙贷服务的客户品质。比如，有些特色养殖户、特色种植户和小商户，就是很优质的客户，他们的消费能力也是很高的。通过这个数据库公司了解到这个群体未来会很庞大，因此，该公司计划明年的贷款规模将可以做到500～800亿元。

　　关于将来发展的方向，王思聪表示，翼龙贷未来肯定会跟农村电商，农村金融机构，或者是资金平台进行合作。他认为互联网的优点不仅仅在一个开放的平台上合作，而是通过多个平台横向联合合作。只要是针对“三农”提供服务的，都可以进行平台合作。目前翼龙贷也开始做股权众筹，计划明年准备众筹几十亿元人民币，引导人们做大做强农业众筹市场。